2025年12月23日，成渝金融法院发布2025年度十大保险纠纷典型案例。此次发布的案例聚焦保险纠纷中的常见法律适用难点与市场新型争议，从涉川渝两地保险案件中精心遴选，涵盖意外伤害、健康保险、责任保险、财产损失等多个领域。
据了解，此次案例的发布旨在明确裁判规则，引导市场主体诚信履约，助力保险行业健康稳健发展，营造公正透明的法治化营商环境。
案例一：平台责任与用户权益——共享经济下保险合同的实质认定
在“刘甲、朱某与某保险公司意外伤害保险合同纠纷案”中，法院并未拘泥于电子保单载明的姓名形式，而是坚持“实质重于形式”原则，认定实际使用共享助力车并支付费用的用户为真实被保险人。本案判决厘清了互联网平台嵌入式商业保险的复杂法律关系，强调应穿透形式，探求当事人真实意思与实质权利义务，有力保障了新业态下广大平台用户的合法权益，对规范平台经济相关保险业务具有重要示范意义。
案例二：诚信原则的底线——带病投保与保险欺诈的司法甄别
“宁某与某保险公司健康保险合同纠纷案”涉及重大疾病保险中的诚信原则边界。投保人宁某在投保前已确诊冠心病并具备明确手术指征，其隐瞒病史投保并在两年后实施约定手术索赔。法院明确指出，保险承保的是“未来不确定的风险”，而投保前已确定发生的治疗事项不属于可保危险，依法驳回其诉请。本案旗帜鲜明地否定了“带病投保、择机理赔”的不诚信行为，为遏制保险欺诈、维护保险市场公平诚信的基石提供了清晰的司法指引。
案例三：填补损失而非增益——雇主责任险的赔偿范围厘定
“某冶业公司与某保险公司责任保险合同纠纷案”明确了雇主责任保险遵循损失填补原则。法院判决，雇主在工伤保险基金已足额赔付法定项目后，自愿额外支付给雇员家属的款项，不属于其依法应负的民事赔偿责任，因而也不在雇主责任险的赔偿范围内。这一裁判明确了保险责任与法定责任、自愿给付的界限，对于引导投保人正确理解保险功能、规范保险市场承保理赔秩序具有积极意义。
案例四：最大诚信双向约束——格式条款解释与保险人义务
“某汽车服务公司与某保险公司财产损失保险合同纠纷案”体现了最大诚信原则对保险人的约束。保险公司在承保时未要求明确车辆使用性质并自行在保单中确定为“非营业车辆”，出险后却以“改变使用性质”为由拒赔。法院认为，保险人的承保行为即表明其认可相关风险状况，事后拒赔理由不成立。本案的典型意义在于适用最大诚信原则审理保险法律关系，既维护被保险人的合法权益，也引导保险公司诚信展业、合理控制风险。
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